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住宅ローン借換えの確認チェック
借換えの3条件（残高1,000万円以上・残期間10年以上・金利差0.5%以上）を確認した（2026年目安）
借換え諸費用（手数料・登記費用・保証料）の総額を試算した
複数の金融機関から借換え金利の仮審査を受けた
借換えの損益分岐点（費用回収期間）を計算して納得して判断した
住宅ローン借換えで節約できる金額と手順
借換えのメリットが出る3つの条件
住宅ローンの借換えは「残高1,000万円以上」「残り期間10年以上」「現在の金利との差0.5%以上」の3条件（手数料低廉化により以前の1.0%基準から引き下げ。2026年目安）を同時に満たすときに経済的メリットが出やすいとされます。借換えには諸費用（事務手数料・登記費用・保証料など）が30〜80万円程度かかるため、節約額がコストを上回るかどうかのシミュレーションが必須です。
| 残高 | 金利差0.3% | 金利差0.5% | 金利差1.0% |
|---|---|---|---|
| 1,000万円（残20年） | 約27万円節約 | 約45万円節約 | 約86万円節約 |
| 2,000万円（残20年） | 約53万円節約 | 約88万円節約 | 約170万円節約 |
| 3,000万円（残25年） | 約105万円節約 | 約174万円節約 | 約340万円節約 |
借換えの手順と必要書類
借換えの流れは①新しい金融機関で事前審査（1〜2週間）→②本審査・承認（2〜4週間）→③旧ローンの完済と新ローン実行（1日）です。必要書類は収入証明（源泉徴収票・確定申告書）・物件関係書類（登記簿謄本・購入時売買契約書）・現在のローンの返済予定表などです。借換えは住宅購入時より審査がスムーズなケースが多いですが、転職直後・収入減少後は審査が通りにくくなります。
借換えと同時にリフォームローンを追加する方法
住宅ローンの借換え時に、リフォーム費用を上乗せして新たに借入する「リフォーム一体型ローン」を活用できる金融機関があります。リフォーム専用ローン（金利2〜5%）より低金利で借りられるため、どうせ借換えるならリフォームも一緒に検討することをお勧めします。ただし借入額が増えることで審査が厳しくなる場合があります。
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金利差0.3%以上・残債1,000万以上・残期間10年以上が借換えメリットの目安です。まず審査を申込みましょう。
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